El movimiento del social lending tiene apenas tres de años de vida, pero viene pisando con fuerza. En los países anglosajones cuenta con un gran número de seguidores, y en España ha desembarcado recientemente de la mano de páginas web como Comunitae.com. Aunque suene a tópico, se trata de una fórmula tan sencilla como revolucionaria: utilizar Internet para poner en contacto a particulares con necesidad de financiación, con otros con deseos de obtener un extra de rentabilidad para sus ahorros. Se suprime, así, a la banca como intermediaria del sistema financiero, con el consiguiente ahorro en costes para todos.
Es, en definitiva, algo que se lleva haciendo toda la vida: hay quien, ante necesidades de liquidez, prefiere acudir a alguien de su entorno que a una entidad financiera.
Raíces solidarias
Las raíces del social lending se encuentran en los microcréditos a pequeños emprendedores en países en desarrollo. Algunos cayeron en la cuenta de que, lejos de ser una idea aplicable sólo a situaciones de precariedad, era también útil en un primer mundo donde no todo aquel con necesidades financieras las ve solucionadas con facilidad.
La compañía que primero se dio cuenta de ello fue Zopa, pero otros sitios como Lending Club y Prosper han seguido su estela con igual éxito. Esta última, lanzada en 2006, es actualmente la mayor plataforma de América en préstamos entre particulares, con más de 830.000 socios y un volumen de préstamos otorgados que, a día de hoy, alcanza los 178 millones de dólares.
La mayoría de las páginas de social lending se basan en el mismo mecanismo, aunque con ligeras variaciones. El particular que quiere financiarse se da de alta en la plataforma, y esta le asigna un nivel de riesgo personal de acuerdo con su historial de pagos. Para ello, páginas como Zopa se han aliado con servicios de scoring tales como Equifax, Call Credit o Experian, que investigan que la información aportada por el particular sobre préstamos vigentes e ingresos sea veraz. Los impagos se gestionan de forma tradicional.
Tras habérsele asignado un nivel de riesgo, el cliente reclama financiación al tipo de interés que está dispuesto a pagar. El resto de miembros de la plataforma deciden si quieren participar, aportando la cantidad que estimen oportuno. Si quieren, pueden contraofertar otro tipo de interés, y la plataforma seleccionará, de entre todos los financiadores, aquellos que ofrecen los tipos más bajos, hasta cubrir la cantidad requerida por el deudor. Según afirman desde Zopa, se consiguen así, para ambas apartes, unas condiciones mucho más favorables que acudiendo al banco de toda la vida.
Algunas páginas, como es el caso de Comunitae.com, funcionan con el método de comunidades: un usuario ha de darse de alta en una comunidad (un grupo cerrado de personas dentro de la web) para acceder a la financiación, lo que favorece la confianza mutua y la seguridad de las operaciones.
Supervisión
Lo primero que nos viene a la cabeza es si la actividad de estos portales cuenta con la adecuada regulación. El fenómeno, dicen desde el Banco de España, es muy novedoso y no se puede dar una respuesta cerrada. Sin embargo, afirma un portavoz de la institución, “dar crédito no es una de las llamadas ‘actividades reservadas’, como sí lo es, en cambio, captar ahorro”. Ello significa, aclaran, que “cualquiera puede dar préstamos arriesgando su propio capital; no es una actividad restringida a los bancos”. Los llamados establecimientos financieros de crédito están bajo la supervisión del BdE, pero esta entidad no puede equipararse a ellos “pues se limita a poner en contacto a dos particulares, cuyos acuerdos se regirán por derecho privado”. En todo caso, señalan, se trataría de una figura afín a los intermediarios financieros, bajo el control de las autoridades de consumo.
Que opinas? comenzaran las demandas de los bancos a esta nueva red social ? pues si se pone de moda seguramente afectara sus ganancias…
Via www.gaceta.es
